Hipotecas
Elegir las mejores hipotecas no es una tarea sencilla. Debemos hacer un análisis completo de todas las hipotecas baratas para las que tenemos una propuesta formal en cada una de las entidades bancarias más importantes de nuestro país de residencia. Veamos los pasos que deberíamos seguir a fin de dar con la hipoteca ideal para cada uno de nosotros:
En primer lugar, debe comprobar el importe en base a sus ingresos, podrás solicitar y por ello, se tiene como norma habitual de la banca conceder como crédito hipotecario, un importe que con la cuota a pagar como máximo se destine el 40% de tus ingresos mensuales totales. Para ello, puedes obtener en un simulador de hipoteca, un cuadro de amortización para el cálculo de la cuota de la hipoteca, lo rellenas con el importe que necesitas, el plazo en meses a pagar el préstamo y obtienes la cuota. Ahora divides el importe de la cuota entre el total de tus ingresos o sumados lo de tu pareja y multiplicado por 100 te da el ratio o porcentaje que no debería ser superior a 40 o en algunos casos al 50%. Obviamente este porcentaje podrá ser mucho mayor si se presentan avalistas que el Banco considere suficiente. También cambia la situación si el importe que queda para vivir después de pagar la cuota es lo suficiente, es decir no es lo mismo pagar 700 euros al mes y que queden otros 700 para vivir que pagar 4.000 euros de cuota y queden otros 3.000 para el resto de necesidades.
Ahora que ya conoces tu capacidad para endeudarte o cantidad que el banco estará dispuesto a dejarte, has de visitar al menos tres bancos o más y te informas sobre las distintas ofertas de los créditos o préstamos y consultas el comparador de hipotecas que aquí te ofrecemos, consultando las particularidades con cada uno de ellos. A fijarse principalmente en el índice de referencia que nos ofrecen (particularmente considero que mejor siempre el euribor) y el diferencial que nos aplican sobre este índice que en ningún caso deberíamos admitir más de 0,75 sobre el euribor, siendo el más lógico 0,50 ya que diferenciales inferiores son aplicados por las entidades financieras en pocas ocasiones y basados en muchas compensaciones para el banco y a personas con fuertes ingresos. A tener en cuenta también en la actualidad los préstamos en divisas que en estos casos el índice de referencia es el libor y los diferenciales que aplican los bancos son superiores a los de euribor pero que nunca deberían ser superiores a un punto.
Otro punto importante, es la comisión de apertura que no deberíamos admitir más de 0,50 sobre el importe de las hipotecas que consultemos y presionar hasta que la misma sea “cero”, todo dependerá de nuestro nivel de ingresos para poder exigir al banco y la necesidad del mismo de conseguir nuevos clientes con una mínima liquidez demostrable.
También hemos de fijarnos en la comisión de cancelación o amortización anticipada que trataremos hasta el final que la misma sea "cero" y en todo caso si tenemos que ceder, negociar que al menos las cancelaciones o amortizaciones parciales sean cero y la cancelación total que con la Ley 41/2007 ha cambiado de nombre a comisión por desestimiento y ha sido rebajada al 0,50% los 5 primeros años y al 0,25% el resto de años (antes era el 1%).
El tipo de interés de las hipotecas que nos apliquen el primer año, debe ser menos importante y punto a ceder en nuestra negociación porque el año pasa pronto y luego tenemos otros 30 o 40 años para seguir pagando al diferencial pactado.
En cuanto a seguros, es obligatorio el seguro de incendios pero no los seguros de vida que trataran por todos los medios de que firmemos y que aceptaremos en base a nuestro propio interés, por tener asegurado el pago en caso de ocurrir alguna contingencia y a la mejora del tipo de interés que nos propongan, pero muy excepcionalmente, aceptar primas de seguro de miles de euros para asegurar el préstamo toda la vida por lo que nos hace subir la deuda.
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Fuente: www.cajasybancos.com
Hipotecas baratas
Tener acceso a alguna de las hipotecas baratas que se encuentran disponibles hoy en día en el mercado financiero no es una tarea sencilla. En la mayoría de los casos, los bancos tienden a ofrecer productos muy similares, por lo que entre un banco y otro apenas notaremos diferencia. Deberemos recurrir a los bancos online o bien buscar las entidades con métodos de concesión de créditos más novedosos si queremos disponer de la posibilidad de acceder a las hipotecas baratas, pues sin duda no serán fáciles de encontrar y mucho menos de permitirnos acceder a ellas. Hay que tener en cuenta que si los intereses que se aplican a estos préstamos son muy reducidos, por norma general, el banco se asegurará de tener todas las garantías posibles para saber si vamos a devolver todo el importe del crédito de forma íntegra.